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　　7月26日，2018年初伏的*后*，經南太行七條掛壁公路里*年輕的昆山掛壁公路，進入山西省陵川縣古郊鄉昆山村時，已經接近中午，來太行山上避暑旅游的游客絡繹不絕，村民郝利平正在自己的農家樂忙里忙外，招徠著出出進進的人群。

　　晉東南*南端的陵川縣與河南省輝縣市搭界，昆山村是兩省的邊界村，山腳下就是河南省的郭亮村。

　　“貸了30萬把農家樂修起來，生意*比*好，月收入能到一萬五到兩萬，比去河南打工強得多，在家門口就能掙到錢了。”郝利平說。

　　近年來，陵川縣農村信用合作聯社（下稱陵川聯社）堅定支農、支小、支實發展方向，不斷滿足當地經濟發展對金融的需求，創新推出了適合農家樂發展的“三戶聯保經營貸款”，農戶免抵押、互保持續獲得發展產業的資金，成為當地農戶過上美好生活的圓夢者和當地新興產業發展的助力者。

　　定位——

　　圍繞農村經濟轉型選客戶

　　昆山村全村共有78戶，297口人，2009年全村人均純收入不足3000元，以前的日子更是不堪回首。

　　2009年，當地政府投資改造了1992年修的昆山掛壁公路，將其升級為一條旅游公路。此舉不僅打通了昆山等村的出行之路，還將王莽嶺、昆山景區與河南萬仙山等景區連接起來，為當地農家樂鄉村游產業提供了發展之路。

　　52歲的牛富群滿臉的憨厚淳樸，是一個有頭腦的農民。1991年昆山村正式通車前，基本生活來源靠外出務工。旅游公路修通之后，來往的游客越來越多，他敏銳地意識到商機的存在，2009年，牛富群從陵川聯社獲得5000元貸款，創辦了昆山村*農家樂“溝里人家”。

　　在牛富群的引領下，村民們陸續經營起農家樂，后來，村里的大多數務工人員也返鄉創辦農家樂，自主創業。

　　“可不少掙錢呢。眼下正是旺季，村里*性能接待三四千人就餐住宿。每戶一年*少的也掙10萬塊錢，*多的能掙40萬，這好日子放在以前想都不敢想。”昆山村黨支部書記郝桃福說。

　　陵川縣是省級貧困縣，近年來，該縣提出要全力打造中原地區*具影響的生態旅游度假中心。在這一規劃引導下，以農家樂為主要載體的鄉村休閑旅游在陵川縣持續火爆，旅游業以及農家樂不斷壯大。

　　“我們在落實省聯社萬名客戶經理進村入戶行動計劃中，對當地政府支持的新興產業進行了深入調研，及時推出了以成熟景區周邊連片貧困村為重點，以生態休閑村和文化旅游村建設為主線的農家樂經營貸款，選擇了農家樂經營戶為服務主體。”陵川聯社理事長趙振江說。

　　目前，僅有78戶297口人的昆山村，已有36戶從陵川聯社獲得農家樂經營貸款921萬元，陵川聯社找到了服務新型農民的路徑。

　　訂制——

　　圍繞農民需求創新金融產品

　　武家灣村是陵川縣馬疙當鄉一個不為人知的小鄉村，與河南省輝縣市薄壁鄉平甸村接壤。氣候溫暖，水源充沛，素有“小江南”、“太行平湖”的美稱。

　　村里能人喬金寶在陵川聯社3萬元貸款的支持下，創辦了村里*農家樂“鄉里鄉親”。今年，經過慎重考慮，喬金寶決定再次向信用社申請貸款，用于擴大經營面積，改善經營條件，滿足游客日益增長的高質量服務需求。

　　讓他沒想到的是，陵川聯社的小微客戶經理告訴他，憑借自己的信用，就可以獲得10萬元貸款。

　　喬金寶的示范力量是無窮的。武家灣村發展農家樂的農戶們也紛紛效仿，向陵川聯社申請這種貸款，升級改造自家的農家樂。截至目前，陵川聯社為武家灣村45戶農家樂發放了258萬元的貸款，戶均超過了5.7萬元。

　　“貸款準入門檻低，除去一般自然人貸款的基本條件外，只要年滿28周歲以上，在當地從事農家樂經營兩年以上，就能申請貸款。”陵川聯社小微部經理劉輝輝介紹說。

　　今年，陵川聯社向昆山村的牛富群發放了30萬元貸款，經過翻修，牛富群的農家樂由原來的2間石頭小屋變為目前的3層小樓，共計42個房間，可*性接納游客80余人就餐住宿，年收入可由原來的幾萬元增至20余萬元。

　　牛富群這筆貸款叫“農家樂三戶聯保經營貸款”，和喬金寶的貸款一樣，都是針對農家樂經營主體的自然人發放的金融產品，不一樣的地方是，喬金寶是憑借個人信用獲得貸款，金額*10萬，牛富群是以經營戶互保的形式免抵押獲得的貸款。

　　“三戶聯保是指三戶規模差不多的農家樂自愿組成一個聯保體，對聯保體進行統一授信，戶均貸款*多可達30萬元，解決農家樂貸款擔保難的問題。”劉輝輝說。

　　“這相當于是給我們這些農家樂經營者私人訂制的金融服務。”2016年起，郝利平累計獲得陵川聯社支持的貸款達50萬元，經過不斷改擴建，他家成為昆山村接待規模*的農家樂，可同時接待160余人餐飲住宿。

　　近年來，該聯社為奪火鄉、馬圪當鄉、古郊鄉等鄉的192戶農戶累計發放農家樂經營貸款達2073萬元，農信社和農戶獲得了共贏發展。

　　升級——

　　運用現代金融服務提質

　　從2009年的5000元貸款，到現在三戶聯保獲得30萬元農家樂貸款，牛富群的農家樂由2間石頭小屋變為3層小樓；喬金寶從幾年前的3萬元貸款開始，到現在能獲得個人信用農家樂貸款10萬元；郝利平家從農家小屋變成四層的農家樂經營體……陵川縣農家樂這一新業態的升級背后，是陵川聯社細做小微服務的升級。

　　“昆山村36戶獲得農家樂經營貸款921萬元，戶均25萬多，幾個鄉的192戶農家樂經營貸款達2073萬元，戶均超過10萬元，這組數字說明，陵川聯社對三農的金融服務，找準了貸款的主體，找出了服務實體經濟的可持續辦法，做到了金融服務跟著經濟發展水平走。”相關三農金融專家評價說。

　　這一實踐意味著，農民的金融需求隨著當地實體經濟的不斷發展，也在逐漸提高，不是傳統認為的三五萬元的小額貸款；他們在使用貸款過程中積累的信用、風險承擔能力為陵川聯社從三五萬到十萬、三十萬的金融產品升級設計提供了支撐。陵川聯社適應當地實體經濟的發展，滿足了農戶和農村經濟不斷增長的金融需求。

　　陵川聯社還依托山西省聯社銀行的現代業務開通手機銀行6190個、微信銀行13970個、第三方快捷支付35308個、晉享e付428戶，布放ATM機22臺、POS機326臺、助農取款機139臺。這一布局使陵川聯社不僅能獲得當地農家樂經濟的大數據，為支農支小支實提供了決策依據，還有力提升了服務三農的水平。

　　“以三農優先的理念，堅持深耕三農，細作小微，*扶貧，傾力重點的服務定位，交出了一個縣級聯社如何支農、支小、支實的答卷。”趙振江說。

　　在全省范圍內，山西農信社涉農貸款全年凈增目標為500億元，截至2018年6月末，涉農貸款余額達3910.94億元，凈增329.77億元，完成目標任務的65.95%。

　　“在全國金融工作會議上，習近平總書記就如何做好金融工作提出了四條重要原則，其中*條就是要‘回歸本源，服從服務于經濟社會發展’。對山西省農村信用社來說，回歸本源，就是要做到深層次滿足農村小微客戶的資金需求，立足支農、支小、支實適應和服務本土經濟發展的金融需求。”山西省聯社黨委書記、理事長崔聯會說。

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