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　　因為一筆貸款，葉安云對未來生活的信心更足了。

　　葉安云是奉節縣永樂鎮江南社區5組村民。2016年，因他外出務工時不幸受傷，無法再干重活，一家人失去了主要經濟來源，只得申請成為建檔立卡貧困戶，靠救濟過日子。

　　2017年6月，聽說農行重慶市分行推出了面向建檔立卡貧困戶無須抵押擔保的*扶貧貸款，一直想通過發展種植業改善家人生活的葉安云決定一試。沒想到，在提出貸款申請幾天后，該行就向他發放了5萬元貸款。

　　拿到這筆貸款后，葉安云承包了一個荒廢的臍橙園，引進培育臍橙新品種。“過去，我曾找到好幾家銀行網點申請貸款，但都因沒有抵押擔保被拒之門外。”談及這筆5萬元的貸款，葉安云仍難掩興奮之情，“這讓我們一家人看到了未來致富的希望！”

　　葉安云的“幸運”，并非個案。

　　近年來，重慶持續推進農村金融改革，為農業提質增效、農民增收致富、農村繁榮提供了持續動力。據統計，截至今年10月末，全市涉農貸款余額達5334.4億元，同比增長9.4%；金融*扶貧貸款余額超過千億元，同比增長22.2%。

　　服務體系初步形成

　　農村金融服務不足，一直是不少地方發展農業生產、提高農民收入所面臨的一道“坎”。

　　究其原因，主要在于向農民及農業經營主體放貸的風險大、成本高，銀行等金融機構不敢輕易冒險。貸款風險大，是因為農業抗風險能力弱、農村地區信用基礎薄弱、農民和農業經營主體抵押擔保能力弱；貸款成本高，是因為農村居民居住分散、單筆貸款額度小，金融機構要為此耗費更多的人力和運營費用。

　　面對“三農”融資困局，如何“破題”？

　　“重慶的總體思路是：完善政策支持體系，激勵金融機構投放貸款的積極性；開展農村金融改革創新，增強農村抵押融資能力；發展普惠金融，引導金融機構不斷提升金融服務‘三農’領域的效率和水平。”人民銀行重慶營業管理部相關負責人介紹。

　　基于此，重慶拿出了多項政策。譬如，綜合運用支農、支小、扶貧再貸款、再貼現等多種貨幣工具，引導金融機構增強涉農金融服務；對縣級符合條件的村鎮銀行、農業銀行縣級三農金融事業部執行優惠準備金率，支持地方法人金融機構發行“三農”專項金融債，降低金融機構資金成本和經營成本，增強其盈利能力和抗風險能力；在17個區縣實施金融機構涉農信貸增量獎勵、增設金融服務基礎設施財政獎補政策，推動金融機構加大對這些區縣的信貸投入等等。

　　市金融監管局介紹，目前，重慶已設立38家村鎮銀行，實現了涉農區縣村鎮銀行全覆蓋；全市行政村基礎金融服務覆蓋率已達*，初步形成了“鄉有網點、村有自助設備、家有手機銀行”的多層次農村金融服務體系。

　　扶貧貸款*扶貧

　　更值得關注的是，金融機構面向“三農”放貸的“興趣”和“膽量”也變大了——

　　農行重慶市分行與彭水攜手共建金融扶貧示范區，并推出了扶貧小額貸款產品——*扶貧貸款。此后，該行在全市其他區縣推廣*扶貧貸款；

　　重慶農商行在2017年也推出了扶貧小額貸款品種——深度扶貧貸款；

　　郵儲銀行重慶分行等銀行開展了扶貧小額貸款業務。

　　扶貧小額貸款是由政府攜手金融機構專門為建檔立卡貧困戶量身定制的扶貧貸款產品，用于支持建檔立卡貧困戶發展產業，增加收入，其*的特點是手續簡便、期限長、貸款成本低——貧困戶不需要向銀行提供抵押或擔保，即可拿到*多5萬元、*長期限為3年的貸款；貸款利率按照人民銀行同期基準利率執行，且貸款利息由相關區縣財政全額補貼。

　　出于風險控制考慮，相關區縣運用財政資金建立了扶貧小額信貸風險補償資金。

　　事實上，面向農村人口的信用貸款并不止扶貧小額貸款。市金融監管局相關負責人透露，今年，重慶創新開展了涉農區縣普惠金融服務試點——面向涉農區縣鄉鎮的農村人口，提供*20萬元、免抵押擔保的純信用貸款。該貸款產品可實現線上3分鐘申請、1秒鐘審批、零人工干預。目前，已確認以秀山、石柱等7個區縣為首批試點區縣。

　　此外，重慶還通過持續完善政策性農業擔保體系、發揮保險增信功能等舉措，為缺乏抵押擔保的農戶和農業經營主體貸款提供幫助。如重慶興農擔保公司、重慶農業擔保公司創新推出的“農保貸”“農融貸”“機易購”等擔保產品。

　　截至今年9月底，全市有24個區縣已累計獲得保險支農融資貸款116筆，貸款金額共計達5793萬元，主要支持了生豬養殖、肉牛養殖、果品種植、水稻種植及服務、觀光農業園等產業項目。

　　喚醒農村“沉睡”資產

　　對于農戶和農業經營主體來說，農房、農地和林地是*重要的生產要素和資產。但多年來，這些資產卻普遍在“沉睡”，幾乎未能在農戶和農業經營主體融資的過程中發揮作用。

　　如何喚醒這些“沉睡”的資產，將其轉化為可用于抵押融資的有效資源？

　　重慶的做法是：按照中央部署，開展農村承包土地的經營權抵押貸款、農民住房財產權抵押貸款（下稱“兩權”抵押貸款）試點等農村產權抵押融資工作。

　　按照方案，農戶、未退出承包地的進城落戶農民以及其他農業經營主體，可自愿申請“兩權”抵押貸款。其中，流轉土地的經營權抵押需經承包農戶同意，抵押僅限于流轉期內的收益。

　　人民銀行重慶營業管理部相關負責人介紹，近年來，江津區、巴南區等13個區縣開展了“兩權”抵押貸款試點。

　　今年以來，重慶繼續深入推進農村產權抵押融資工作——推動重慶農村土地交易所在巴南、長壽和南川等31個區縣組建農村產權流轉交易市場；依托重慶土地交易所建成全市統一的農村產權抵押融資信息系統，初步形成交易鑒證、融資、處置、風險補償一體化的服務體系。目前，該服務體系已覆蓋38個區縣交易平臺、6家市級融資機構。

　　市金融監管局統計數據顯示，截至今年9月末，全市累計實現農村產權抵押融資1294.47億元，同比增長15.49%。

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