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　　黨的十九大提出實施鄉村振興戰略，深化農村集體產權制度改革。農村集體產權制度改革是維護農民合法權益、增加農民財產收入的重大舉措；“兩權”（農村承包土地經營權和農民住房財產權）抵押貸款是農村金融改革的重要創新，是落實鄉村振興戰略、滿足鄉村振興多樣化金融需求的重要舉措。

　　近年來，農行貴州分行積極探索新時代服務農村產權制度改革模式，深入推進“兩權”抵押試點工作。截至2018年底，貴州分行累計投放“兩權”抵押貸款金額1.02億元，其中農民住房財產權抵押貸款累計投放貸款金額797萬元，農村承包土地的經營權抵押貸款累計投放貸款金額9422萬元。

　　“初試牛刀”顯鋒芒

　　普定縣城關鎮后寨村泥母河畔，黃澄澄的黃金梨掛滿枝頭，一簇簇的車厘子嬌艷欲滴。果園主人吳長國告訴記者，今年水果和苗木的銷售都不錯。2016年1月，農行貴州普定支行以農村土地經營權和住房財產權為抵押，向吳長國發放300萬元流動資金貸款。這是貴州分行開展農村土地承包經營權抵押貸款業務試點以來發放的首筆貸款。2018年，吳長國的果園實現營業利潤200多萬元。

　　2015年，農行貴州分行緊跟貴州省產權制度改革步伐，采用試點先行，穩步擴大方式，在全省范圍內積極開展農村產權改革金融服務。2016年，重點在國家農村土地經營權抵押貸款試點縣普定縣，率先實現了農村土地經營權抵押貸款投放，邁出了“吃螃蟹”的*步。

　　普定縣屬于貴州省66個國家扶貧重點縣，茶葉、瓜果、花卉等屬于重點特色產業。農行貴州分行主動對接種植戶需求，搶抓農村土地經營權抵押貸款試點的機遇，以流轉土地經營權抵押為主，融合其他擔保方式，通過組合擔保創新為合作社等新型經營主體提供了有力的資金支持，有效積極扶持了各類新型農業經營主體、集體經濟組織種植特色產業。

　　長期以來，農村就存在融資難、貸款難的困境，究其原因是農村資源難以進行有效評估。同樣，農村土地經營權評估難的問題，仍是困擾和制約土地經營權抵押貸款有序推進的重要環節。針對這一難題，農行貴州分行在六盤水盤州開創了土地經營權評估的新模式——“六方”評估機制。

　　“該機制建立由市農村產權交易中心、市農業局、市人民銀行、農行、合作社法人、群眾代表共‘六方’專家人員參加的評估機制，采取實地踏勘、陳述說明、集中議價、逐一表決、價格確定、公示公開的流程，進行農村土地資產評估，實現貸款快速有效投放。”農行貴州省分行相關負責人介紹。

　　普定試點成功后，農行貴州分行有序推進，重點在全省各個農村產權制度改革國家試點地區，穩步擴大金融支持試點范圍，相繼在國家試點地區持續推進“兩權”抵押貸款業務，至2018年上半年，貴州分行已在全省轄內10家*農村產權改革試點地區支行實現業務全面覆蓋，全行“兩權”抵押貸款增量高于2017年同期，其中2018年上半年新增開陽、湄潭、德江、六枝、興仁、安龍6家支行開辦“兩權”抵押貸款業務。

　　金融服務“三變”改革

　　“有了農行的貸款支持，解決了合作社2200畝獼猴桃種植基地的種植維護資金問題，我們村301戶貧困戶的生活也有了希望。”隨著農行貴州六盤水分行首筆490萬元的“水城產業扶貧貸”成功發放至水城縣楓香果種養殖農民專業合作社的賬戶，合作社負責人李樹明對未來發展充滿了期望。

　　楓香村位于深度貧困縣水城縣的東南部，是水城縣71個深度貧困村之一，全村總戶數1137戶，貧困戶數301戶，貧困發生率高達20.74%。

　　為從根本上實現*脫貧，村委決定以打造地方特色產業“紅心獼猴桃”為突破口。

　　脫貧路子定了，但啟動資金卻成為了擺在村民面前的*難題，較長生產周期和擔保方式等問題導致獼猴桃種植項目很難向金融機構申請貸款。正當農戶們一籌莫展的時候，農行六盤水分行了解到這一情況，主動服務，解決農戶資金難題。

　　貴州分行成立省、市、縣三級組成的服務團隊，及時與地方政府、國資公司及合作社就產業發展規劃、貧困戶利益聯結機制、金融需求、服務方案設計、政策保障措施等進行深入溝通，將“資源變資產，資金變股金，農民變股民”的“三變”模式與金融扶貧深度契合，通過統籌政、銀、企“三方資源”，引入政府增信機制，創新推出了“水城產業扶貧貸”專屬信貸產品，用于支持水城紅心獼猴桃產業鏈發展。農戶通過土地流轉可以獲得資金，實現了“資源變資產”，農戶出資，以共同入股的方式設立合作社，實現了“資金變股金，農民變股民”。

　　審批總額度3億元，目前已累計投放2430萬元的水城獼猴桃貸款產品成為產業發展的強心劑。隨著該類貸款的陸續投放，將為整個水城縣紅心獼猴桃產業的發展提供堅實的資金保障，培育貧困地區*需要的產業龍頭。

　　“互聯網+”金融加速前行

　　為進一步提升服務農村產權改革的效率，農行貴州分行積極探索將“區塊鏈”技術與農地產權改革有效融合進行探索創新。歷經與當地人行、政府等部門多次溝通，通過篩選客戶、與政府平臺對接、共建區塊鏈節點等方式，*終成功研發投產農權農地抵押交易系統。

　　2018年6月，貴州分行已在湄潭縣成功發放首筆“區塊鏈+兩權”農村土地經營抵押貸款。農權農地抵押交易系統為農戶和涉農小微企業提供農權抵押“一站式”金融服務，并將“兩權”抵押貸款申請、審核、審批、抵押登記、注銷等環節移至線上，抵押登記時間由原來的5個工作日縮短到當日完成，大大提高了辦貸效率，讓農戶申請“兩權”抵押貸款業務更加方便快捷，實現讓數據多跑路、農戶少跑路的美好愿景。由于“區塊鏈”具有公開透明、不可復制、不可纂改等技術特點，使得整個抵押登記過程可追溯和不可更改，不僅保證了農權數據、客戶信息和交易記錄真實，而且交易透明、信息不能更改，有助于識別異常交易并有效防止欺詐。

　　“農行貴州分行還將逐步推進林權抵押貸款和農村集體經營性建設用地使用權抵押貸款業務試點。通過與政府協作，推動建立農村產權價值評估體系、交易流轉平臺、抵押登記等基礎保障機制，積極爭取政策性擔保公司、風險補償金等為‘四權’抵押貸款提供增信支持，創新推廣‘四權’抵押貸款產品，突出做好農村產權制度改革綜合金融服務，不斷打造貴州分行‘三農’業務新亮點。”農行貴州省分行相關業務負責人說。

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