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　　由于農民普遍缺乏有效抵押物，因此通過融資擔保幫助農戶獲取貸款特別是大額貸款，就成為農村金融改革的一條重要途徑。目前社會上各類融資擔保公司很多，但門檻和費率高，因此通過這些公司申請涉農貸款的普通農戶并不多。2012年以來，福建省沙縣圍繞破解農民擔保難、貸款難、貸款貴難題，探索“村級融資擔保基金”運作模式并取得積極成效。

　　一、主要做法

　　沙縣在前期健全完善農村金融服務設施的基礎上，以普惠金融為方向，以信用評級為基礎，以金融互助合作為突破，組建村級融資擔保基金，選擇放貸快、成本低的沙縣農商行為貸款銀行，為農戶申請銀行貸款提供擔保。

　　構建信用評價機制。按照“先建檔、后評級、再授信”的思路，建立起廣覆蓋和動態調整的農村信用體系、信用信息共享機制。一是在縣農業和金融主管部門的指導下，村“兩委”、派出所等共同入戶登記，以農戶“基本概況、家庭收支、家庭資產、家庭成員、村（居）評價、信用評分、信用等級”等為基本內容，按“一戶一冊”原則建立農戶經濟檔案。二是以村為單位，由村干部、村民代表和農商銀行工作人員等成立農戶信用等級評定小組，對農戶經濟檔案進行信用評級，分為AAA、AA、A、BBB、BB、B、C等7個等級。農戶信用等級張榜公布，并根據信用信息變化情況動態調整。三是根據農戶信用等級，由銀行合理核定授信額度。目前，已對BBB級以上農戶授信46379戶，授信額度21.15億元，36.7%授信農戶獲得貸款支持。四是依托政府辦公網絡，實現農戶信用信息在縣域涉農銀行間共享。通過完善農村信用評價機制，為農戶信貸增信、發展合作金融奠定了堅實的改革基礎。

　　創立村級融資擔保基金。在完善農村信用評價體系的基礎上，經村民代表大會表決同意并經縣農村金融改革領導小組審批后，按照“自愿、互助、誠信”的原則，主要由農戶出資組建“社區型”村級融資擔保基金，采取農戶貸款額度與信用等級和出資額相結合的辦法，通過基金的杠桿撬動作用，增加銀行涉農信貸融資規模。符合條件的農戶按每戶出資1萬或2萬元加入基金，農商行根據其信用等級，按其出資金額的2-5倍給予授信，*多可貸款10萬元。相關材料齊全的農戶可在3天內辦理完畢申貸、審貸等手續。貸款利率6.3%，為基準利率上浮45%，較一般貸款利率10.4%低了近40%。目前，全縣已有114個村組建了融資擔保基金，覆蓋全縣67%的建制村，累計為農戶提供貸款擔保5926筆，貸款金額5.7億元。

　　強化風險防控措施。為確保基金安全穩定運行，在門檻準入、貸款手續、貸后管理等環節設立了多重防控風險保障措施。一是嚴格準入門檻。從資產狀況、貸款用途、償還能力、人品道德、信用記錄等多方面進行把關，信用等級A級以下、有不誠信記錄和賭博等不良惡習的農戶不得加入。二是農戶互保聯保。貸款農戶必須有兩名加入本基金農戶作反擔保，貸款逾期3個月后未收回的，由擔保基金代為償還，不足部分由村組織和銀行共同對借款人及反擔保人進行追償。三是發揮利率杠桿作用。一旦不良貸款率達10%則上調該村農戶貸款利率30%，不良貸款率達15%則停發該村融資擔保基金擔保貸款。四是保險保障。由借款人自愿投保《國壽小額貸款借款人定期壽險》業務，借款人發生身故或者高度殘疾，保險公司全額賠付貸款，提高借款農戶抗風險能力。五是風險保障金保障。福建省出資1000萬元成立風險保障金，在出現重大風險時，對基金和銀行給予一定的風險救助；出臺《關于防控村級融資擔保基金“歸大堆”風險的工作意見》，防止貸款資金出現歸集使用現象。

　　拓展基金應用領域。在風險可控的前提下，不斷拓展基金的應用領域，打造集村級基金、鄉鎮基金、行業基金于一體的村級融資擔保基金特色改革項目，形成了多層次、廣覆蓋的“三農”融資服務體系。一是優化服務區域。突破建制村的限制，按照“1個鄉鎮+N個建制村”的模式，以鄉鎮為主體，設立“鄉（鎮、街道）村級融資擔保基金”，對所在村未成立村級融資擔保基金的農戶提供融資擔保服務，實現對零散農戶信貸需求的覆蓋。目前，已設立青州、夏茂等6個鄉鎮村級融資擔保基金，累計發放貸款108筆，貸款金額1052萬元。二是優化服務行業。針對外出經營小吃的農戶，按照村級融資擔保基金模式，依托沙縣小吃協會駐外聯絡處，在北京、上海、廣州等9個地區設立“沙縣小吃創業融資擔保基金”，主動上門為農戶發放貸款327筆，貸款金額3657萬元。如沙縣高橋鎮上坑村村民范良財，2015年5月8日獲得“小吃貸”10萬元，在北京盤了一家小吃店，現店鋪日營業額約3500元，月收入達到4萬元左右，家庭經濟條件得到了很大改善。三是優化服務對象。由縣鄉財政出資或社會扶貧注資，成立13家*扶貧擔保基金，為建檔立卡貧困戶提供無抵押貸款擔保和風險代償，每戶*可貸5萬元。目前，已發放貸款145筆，貸款金額603萬元，解決了貧困農民生產資金短缺、貸款擔保難的矛盾，加快了困難農戶脫貧致富的步伐。

　　二、主要創新

　　村級融資擔保基金兼具融資擔保和農村合作金融的特點和優勢，既能夠發揮擔保資金對金融資本的撬動作用，又能夠降低融資費率。相對于農戶直接向金融機構申請貸款，方便快捷，靈活性強，是一項“接地氣”的金融創新。其創新點體現在三個方面。

　　一是信用信息共享。信用信息成果得到廣泛應用是村級融資擔保基金運轉的前提。沙縣由政府構建信用共享平臺，實現信用信息在涉農銀行間共享，顯著降低了單個金融機構在農村信用體系建設、維護、使用等方面的成本，解決了銀行向農戶提供農村信用擔保貸款的基本障礙，進而能夠確保村級融資擔保基金發揮作用，搭建起金融機構和農戶間的對接橋梁。

　　二是農民信用合作。村級融資擔保基金以農戶自有資金入股，不直接向農戶放貸，而是在資金入股合作以放大擔保水平的基礎上，通過農戶互保聯保實現了農戶間信用合作，進而能夠促使農戶間相互監督，形成了自發性激勵約束機制，再輔之以其他信貸風險防控手段，有效提高了風險防控水平，并降低了金融監管部門和金融機構的監管成本。

　　三是聚焦服務“三農”。村級融資擔保基金運行機制設計著重體現了服務“三農”的原則。基金服務對象限于加入基金的農戶，支持范圍限定為農戶發展小吃產業、規模種養業，均具有很強的針對性。同時，金融機構審貸放貸周期短、利率優惠等措施，較好地滿足了農戶臨時性、低成本貸款需求。

　　三、主要成效

　　幾年來，農戶通過村級融資擔保基金貸款，未出現不良貸款，基金運轉平穩，取得了多方面成效。

　　一是拓展了“三農”信貸渠道。各村級融資擔保基金的成立和運轉，有效解決了長期困擾農戶的貸款缺乏有效抵押物問題，引導金融活水更好地支持農民創業和農業生產，助推了農業農村發展。2012年以來，沙縣農戶通過村級融資擔保基金擔保已累計向農商行貸款6500余筆，貸款金額6.23億元；2016年貸款余額1.67億元，占全縣農戶貸款余額的5.4%。

　　二是提高了農民的誠信意識。農戶通過村級融資擔保基金貸款，貸款額度、利率與農戶信用等級相掛鉤，對守信農戶實行“利率優惠、信貸優先”，強化了農戶的信用意識，形成守信光榮、失信可恥的社會氛圍，大大改善了農村信用生態環境，促進了農村精神文明建設。

　　三是增強了基層組織凝聚力。村“兩委”通過對農戶信用檔案的動態管理，為申請村級融資擔保基金擔保的農戶提供便利化服務，豐富了為民服務手段，拉近了干群距離，改善了干群關系，提升了黨支部、村委會的公信力和影響力。同時，縣鄉村三級干部在相關工作中，提高了運用金融工具服務“三農”的能力，逐步打造出一支懂農業、愛農村、愛農民的“三農”工作隊伍，為實施鄉村振興戰略打牢了堅實基礎。

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