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　　伴隨著國家大力鼓勵農業現代化、土地流轉提速，一批規模化、專業化的新型生產主體已經產生，他們通過投入技術、資本支持進行農業生產模式革新，但同時也面臨巨大的金融缺口。“我們希望通過不斷創新，推出多元、靈活的金融產品，滿足農業產業鏈上各環節的資金需求，為他們在結構調整、品種優化、擴大規模等升級轉型中提供資金支持。未來新金融只有通過與產業鏈的深度結合，與傳統金融形成專業化分工與有效補充，才能在行業內立足，走得長遠。”理財農場聯合創始人兼董事長楊世華向筆者介紹。

　　現代農業離不開現代金融

　　隨著眾多有技術、有眼界的“新農人”將新的技術和理念帶入農村市場，中國農業正不斷朝著現代化方向快速前行，新金融機構也逐漸加快了其涉農的腳步。但一個無法回避的問題是，“融資難，融資貴”成為“新農人”返鄉必須面對的*道障礙。

　　楊世華表示，在金融支持實體經濟發展、助力農業產業新業態方面，理財農場作為農業垂直領域的互聯網金融平臺，其創新模式和行業實踐已然為破解農村融資難題提供范本和借鑒。

　　從上游的原料供應商到融資廠商，再到經銷商、零售店，*后是種植戶，整個農資供應鏈的不同場景會形成一個閉環，理財農場通過資產端的有效滲入，進而滿足各個場景環節對肥料、農藥資金的需求。這也在一定程度上補充了農村缺失的信用評級系統，使整個信息流更加透明順暢，理財農場可以在這個閉合的場景中判斷他們的真實經營情況，以便于更好為農業新型經營主體提供金融服務。

　　楊世華表示，在有效解決“新農人”融資難題同時，理財農場已為社會出借人帶來超過2.7億元收益，分享農業現代化發展的紅利。同時，出借人在獲得收益的同時，還能收獲到來自全國農戶的各種優質農產品，對支持“三農”實體發展所獲得的收益有更為切身的體驗。

　　據理財農場平臺數據顯示，其線上成交額已突破140億元，注冊用戶超過100萬人。

　　構建“三農”信用體系開發農民信用

　　無論工業、服務業還是現在的農業，任何一個行業或者一個產業，對金融有爆發性需求之時，往往也是產業化形成之時。

　　“農業開始產業化，但同時也需要有配套的金融服務。這套服務不可能提前產生，只能邊干邊總結。因此，我們發現，農村金融服務迫切而有諸多痛點，這一過程其實也是歷史發展必然。”楊世華表示，當前農業產業化的發展還有很大空間，一個大問題在于土地確權，這與金融服務之間有著千絲萬縷的聯系。而在農村，村東頭的林地確權后可以用來抵押，村西頭的香蕉林卻沒有被驗明正身，無法作為抵押物。對此，土地經營權的確權需要一系列法律支撐，配套政策又難以一蹴而就，實現像發達國家那樣市場化運作需要一個較長的周期。對于農村金融服務者而言，這并不意味著腳步停下來等待，而恰恰是要在實踐中不斷總結經驗，*終摸清農村金融的發展邊界。

　　說起來容易，但邊界的劃定是件很難的事情。

　　兩年多前，當楊世華與他的兩個合伙人決定借助互聯網深耕農村金融時，很多人都不看好，認為這種模式走不長久。

　　“多少大銀行的分支機構和信用社都去不了農村的‘窮根’，一根網線能解決什么問題?”那時，甚至有人預言，理財農場在“三農”金融這條路馬上就會走到頭。

　　楊世華也看到了問題的難度。*的難點在于農村金融沒有一套完整的運作標準，沒有完整的風控信用體系，這就導致前人做農村金融雖然開始時豪言壯語，但*終往往是做了“抽水機”，把農村閑置資金“抽”到城市去。要把城市里的閑置資金帶入農村，讓這些錢實實在在地發揮作用、幫助到農戶，前提就是搭建模型。

　　發現問題，解決問題。楊世華拿出的*招是深入一線，圍繞農戶需求大膽創新和突破。“過去兩年多，我們花了很大精力用于構建產品服務體系。可以說，這些系統的建立，都是我們的團隊一步一步實地走出來的，一行一行代碼手寫出來的，今天的一百億元里面，體現了團隊的專注。”

　　兩年多時間，互聯網金融在中國走過了野蠻時代，步入監管周期。而對于專注于服務“三農”的理財農場而言，楊世華卻說，他們一直在做的，是屏蔽掉一些不必要的影響，更加專注地做好一件事。

　　搭建好模型后，就需要建立搭建標準。傳統金融機構認為農村金融很難做，原因是經營主體缺乏比較規范的財務數據，交易場景里有很多是現金往來，很難提取數據，因而很難量化。

　　還有一種說法認為，農戶生產銷售缺一本財務賬，他們沒有資產負債表、現金流和利潤表，有的可能只是出入庫的單據和流水賬。這些東西銀行都不認。

　　但楊世華認為，辦法總比困難多。他帶領團隊根據農戶實際情況，做了一套更具實操性的風控模型和標準，在這種標準之下，實現信用數據的“自生”和迭代。

　　“原來，一些農戶找平臺借錢，你查不到他的任何其他金融活動記錄，因為他們都是現金交易，沒有留下可追溯的痕跡。但在實際中，根據上下游反饋，你是可以查到他的信用情況的，因此我們在為其提供金融服務的同時，也建議他今后不能再用現金給你的上游農資供應商，要通過銀行轉賬支付;在平臺上還投資者的錢也不能給現金，要通過銀行賬戶轉賬。通過這兩項努力，很多農戶由一開始的被動學習支付方式，到后來變成主動操作。在這一過程中，他們通過銀行轉賬支付而形成的流水，由此慢慢建立起個人征信數據。”

　　金融習慣的培養，對農戶而言至關重要。而在農戶身邊放一個既懂金融又懂農業的“明白人”，隨時指導農戶的金融行為，對農戶來說意義更是非凡。在這一點上，楊世華和他的小伙伴們做到了。

　　在資產開發上，理財農場目前已建立一個成熟的團隊，他們深知農業生產特性，同時也了解金融邏輯。通過對農戶的盡職調研，從土地確權、病蟲害防治，到農戶家庭成員的信用、口碑，乃至生活嗜好，工作人員都了然于心，憑借這樣的調研，可以深入了解借款人基本情況和需求的真實程度，進而實現資金撮合。而在楊世華看來，這樣的調研模式可以*地獲取農戶的用戶畫像，再通過大數據收集分析的方式形成模型，一旦模型成熟，將成為推動農村金融服務標準化的重要基礎。

　　農村金融發展助力鄉村振興戰略

　　前不久，中央發布的“鄉村振興”戰略，再度引發市場的熱議。在楊世華看來，這份戰略明確了穩定的土地政策、扶持職業農民發展，持續激活農村的人、地資源，多種形式的規模經營成為長期方向。對此，楊世華表示，我國的現代農業發展由此提速，并將釋放出巨大的金融需求。這對于農村金融是個長期利好。

　　“實施鄉村振興戰略，必須解決錢從哪里來的問題。政策要求創新投融資機制，加快形成財政優先保障、金融重點傾斜、社會積極參與的多元投入格局，確保投入力度不斷增強、總量持續增加。創新金融形式如互聯網金融也是多元金融格局中的一環。”楊世華認為，互聯網金融成為傳統金融的有益補充，彌補了“三農”小額、分散的資金需求。近年來，互聯網金融發力“三農”領域，以技術突破空間和征信的諸多難題，為解決“融資難、融資貴”的問題提供了可參考的路徑，引導社會資金脫虛向實，強化了鄉村振興的投入保障。

　　楊世華認為，“我始終認為，判斷新金融的價值，還是要看是否對實體經濟起到推動作用。互聯網技術、大數據在金融服務中只是工具。只有充分運用好這些工具，真正服務到實體經濟，才是平臺的價值所在。”

　　他同時表示，新型農業經營主體等是農業興旺的重要抓手，以金融扶持新型農業經營主體做強做大，使之成為農業現代化的中堅力量，正是理財農場瞄準的方向。“以理財農場為代表的創新金融，運用互聯網技術，突破空間和征信的諸多難題，依托于農業生產產業鏈，挖掘出農村積淀數年的數據價值，讓沒有享受到和沒有充分享受到金融服務的群體，在需要的時候有機會以合理的成本，有尊嚴地獲取可持續性的金融服務。”楊世華說。

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